Чи не кожен бодай раз у житі користувався кредитом. Хтось брав фінансову позику на квартиру, інші – для покупки автомобіля. Дехто придбав телевізор чи холодильник, або ж просто позичав гроші до зарплати.
З одного боку, здавалося б, нічого надзвичайного тут немає, зараз фактично всі живуть у борг: люди, бізнес, навіть цілі країни… Але далеко не кожен має зелену уяву, з якими ризиками зустрічається людина при кредитуванні. Про те, що треба знати, аби при оформленні кредиту не потрапити у боргову кабалу, розмова журналіста «7 днів» із засновницею Академії фінансової грамоти Ольгою ІГНАТЬЄВОЮ.
– Пані Ольго, давайте спершу дамо визначення, що таке кредит. Бо всі про нього чули.
– Офіційно кредит – це фінансова послуга. Вона відрізняється від інших тим, що обов’язково йдеться про кошти, які надані фізичним чи юридичним особам у користування. При цьому передбачені строк користування і плата за таке користування. Зауважу, що у нашому суспільстві неоднозначне ставлення до кредиту. Для одних – це кабала, а для інших – можливість покращити рівень свого життя. Отож тут дуже необхідне розуміння, чому кредит може стати кабалою або можливістю. Насамперед треба збагнути, що це послуга, інструмент, засіб, за допомогою якого ми можемо або чогось досягти, або позбутися. Щоб читачі мали кращу уяву про що йде мова, вдамося до такого порівняння. Візьмемо, для прикладу, лопату. Вона буває різною. Скажімо, це городній інвентар, яким копаємо грядку і маємо відповідний результат. Але є й лопатка, якою перекидаємо млинці на сковорідці. Це вже зовсім інший інструмент. Тож якщо млинці будемо перекидати лопатою, якою працюємо в городі, ми не досягнемо бажаного результату. Те саме й з кредитом. Тут необхідно зрозуміти, для чого мені потрібен кредит, як я можу використати його з вигодою для себе.
Тобто використовуємо той інструмент, який є найефективнішим для досягнення поставленої мети. Кредити розподіляються на готівкові й ті, що видаються на платіжні картки. Є автокредити, іпотечні кредити, а є й мікрофінансові кредити, які ми можемо оформляти онлайн, або в інших фінансових організаціях. У залежності від того, який інструмент вибираємо, таку послугу й отримуємо.
– Думаю, не помилюся, якщо скажу, що у більшості українців, як правило, негативне ставлення до кредитів. Чому?
– По-перше, негативне тому, що ми не вміємо користуватися ними. Не вміємо правильно підібрати кредит, який нам підходить, який вирішує нашу проблему і потребу. Наступна причина в тому, що ми не вміємо прорахувати свою фінансову ситуацію. А відтак зрозуміти: чи цей кредит для мене доступний, чи я зможу гасити платежі по ньому? Тобто, чи це не будуть значно більші зобов’язання, ніж я можу дозволити собі зі своїм фінансовим бюджетом. Разом з тим, коли ми прораховуємо сукупну вартість кредиту, то мусимо враховувати не тільки прораховані відсотки, а й комісію за переказ платежу, певний страховий платіж. І, можливо, прострочену з тих чи інших причин сплату, через що доведеться сплатити відповідний штраф чи пеню. І коли ми прорахуємо всю суму повністю, вийде зовсім інший відсоток за кредитом. Завдання полягає в тому, щоб розумітися на цих відсотках і вибирати ті варіанти, які вигідні для конкретної людини у конкретній ситуації.
– А який кредит кращий: довгостроковий чи короткостроковий? Яка між ними різниця?
– Почну з того, як зробити кредит вигідним для себе. Уявіть собі, що вам потрібні гроші. І ви думаєте: взяти кредит на довгий чи короткий термін? Виникає запитання: якщо мені потрібні гроші, то для чого? На сьогодні в нас найдешевші іпотечні кредити. Тобто, це квартира у кредит. Якщо ж потрібні гроші на купівлю, скажімо, побутової техніки чи на розвиток бізнесу, то зовсім невигідно поспішати оформляти іпотечний кредит. Тому треба розуміти, що для кожної потреби вибираємо відповідний вид кредиту. Наприклад, якщо потрібна маленька сума, умовно кажучи, до зарплати, то вигідно користуватися платіжною карткою. Але при цьому треба користуватися нею правильно. Якщо потрібна сума на бізнес, вигідно користуватися інвестиційними банківськими кредитами і програмами, що передбачені для розвитку бізнесу. Якщо нам потрібне житло, то краще скористатися іпотечним кредитом. Якщо авто – то автокредитом.
Наступне. Термін кредиту, а також його суму підбираємо для себе, зважаючи на свої можливості. Тобто якщо ми розуміємо, що наш сімейний бюджет складається з певної суми, то максимальна його частина на виплату кредиту не повинна перевищувати 30 відсотків. А краще, коли менше – 10-20 відсотків. Але максимум, повторюся, 30. Якщо більше, – це вже дуже ризиковано.
– Цікаво, у вас є власна кредитна історія?
– Звичайно. Я тривалий час працювала у кредитній спілці, де видавала кредити. Тому знаю про них багато. І про наслідки та ризики, якщо такі трапляються. На що хочеться звернути увагу? Нині у нас за кредитними картками наявна переплата від 36 до 62 відсотків. За готівковими кредитами – від 50 до 120 відсотків. І за мікрокредитами у різних фінансових організаціях переплата становить від 500 до 750 відсотків. А якщо має місце прострочення погашення кредиту, то від 750 до 1000 відсотків. Тобто кожен, хто бере той чи інший кредит, повинен знати, скільки має переплатити. А відтак не купуватися на рекламу, яка обіцяє найменші відсотки за кредитами на місяць.
Спілкувався Василь ГЕРУС